4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,



撰文=鄭國強 攝影=蕭芃凱

兩名失蹤的女學生在韓國因電信詐騙案被逮捕,引起社會ㄧ片嘩然,為什麼詐騙集團成員愈來愈年輕?一位刑警表示,「年輕人的薪水低,容易被詐騙集團看上,而且有經驗的都升格為幹部,加上未滿18歲若被抓,所負的刑責比較輕,種種因素讓年輕人走上這一條路。」中央警察大學行政警察學系教授許福生指出,年輕人面對低薪、對未來生活沒有想像,因此成為這幾年來詐騙集團吸收的最好對象。

台灣近5年來成為電信詐騙案的「出口」大國,單韓國提供資料顯示,曾有四百多名臺灣人在韓國因詐騙案被捕,最高ㄧ天逮捕45人,從非洲肯亞到中亞的亞美尼亞、南亞的印尼,都有台灣電信詐騙集團的足跡,幾年下來,說不定有超過1000個臺灣人在全世界各地從事電信詐騙。

低薪水,難以抗拒誘惑

許福生指出,現在投入電信詐騙的年輕人許多家境還算可以,甚至是小康,但在低薪水的工作或者打工環境下,常常入不敷出,看到朋友怎麽賺那麽多錢,很容易就一個拉一個被騙去做電信詐騙,又可以出國,又有薪水還可以分紅,跟爸媽說一聲「出國遊學」就可以了,短短三個月就回來。

「年輕人感覺沒有未來、少子化、高物慾,都是詐騙集團成員越來越年輕的原因。」許福生說,電信詐騙的分工越來越細,喜急需一筆錢歡吸收年紀輕的、沒有前科的年輕人分擔工作。而且詐騙集團都會告訴他們被抓的機率很低,但是報酬很高,跟他們在國內飲料店、咖啡店打工的收入相比,幫詐騙集團工作的收入實在好太多了。

世新大學財金系副教授郭迺鋒認為,若從犯罪經濟學的角度來看,可以化作公式電信犯量=f(被抓機率,沒未來感,低薪,犯罪工具,年齡),參與犯罪的人通常不認為自己會被抓,例如身在非洲的跨國詐騙,認為「中國政府」抓不到,或者認為當地的刑期很短,「值得冒這個險。」此外,一例一休會導致更多年輕人時間多,薪水低,增加被犯罪集團誘惑的機率。

網路化,覺得不會被抓

郭迺鋒特別強調,犯罪工具年輕化也是電信詐騙年齡層越來越低的原因。20年前,整個社會進入科技社會生活的比例低,而現在是行動通訊時代,有許多通訊軟體成為犯罪工具媒介,網路的隱秘性又正符合年輕人、網路原民的習慣,就像在網路上殺人一樣,覺得沒有什麽罪惡感,更何況電信詐騙集團都會告訴他們,「這些人都是因為貪心才會上當。」

「年輕人要注意,在國外坐牢可不是好玩的,現在很多國家都考慮加重詐騙的犯罪刑責。」一名老刑警提醒。

許福生則說,雖然詐騙集團首腦都會告訴成員,不太會被抓到或者刑責很低,但實際上,各國警察都已經開始注意國際電信詐騙犯罪,在中國大陸,根據詐騙的金額數量來加重刑責,最高可以到無期徒刑,所以很多集團成員聽說要被移送到中國大陸都氣得跳腳,在此也呼籲父母多關注年輕人的生活動態,不要涉險觸法,險路勿近,歹路不可行。

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11. 其如何快速借錢

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的

工商時報【魏喬怡╱台北報導】申請銀行個人信貸條件

面對2017年台股展望,受惠全球股市正向發展,國際資金動能持續強勁,台股由於景氣擴張,加上企業獲利優於預期,預期指數轉趨震盪,類股輪動下,個股有所表現,投資人恐將擔心市場震盪,選擇「新光福運平衡基金」掌握趨勢、攻守兼具,漲時跟漲、跌時抗跌。

農曆春節後,台幣匯率續強,資金持續湧入台股,這波台股強勁的漲勢,萬點行情可能再現,不僅小型股轉強,出現百花齊放的偏多氣氛,原物料族群也續強,帶動相關類股上漲;下半年電子股,受惠於iPhone8可能大改款新上市,相關供應鏈亦留意提前備貨。新光福運平衡基金經理人南震杰表示,2017年的台股,看好美國房地產概念、塑化、金融;電子股看好自動駕駛、電動車、半導體先進製程。

不少投資人擔心,目前台股位居9千點之上,現階段佈局是否投資在相對高點?新光投信表示,從過去台灣歷次景氣循環周期推估,擴張期最短為12個月,最長為96個月,若以簡單的算術平均數計算,過去台股在景氣循環的擴張期,平均期間有38個月;處在衰退期最長為37個月,最短為10個月,平均為15個月。

由於台股指數過去與美國個人信用貸款利率比較ISM製造業指數(年比)呈亦步亦趨的態勢,這波美國景氣復甦強勁,美國製造業採購經理人指數(PMI)已於2017年1月創下近2年新高,加上美國總統川普可望提出新減稅政策再刺激美國經濟成長,法人機構預估將可貢獻美國每年經濟成長率至少0.5%至1%,減稅政策將可提升美國企業盈利7%至8%的成長空間。

台股長期以來表現與美股連動性強,外資法人預估,台股企業若獲利成長10%,以過去3年台股本益比維持13至16倍計算,預估台股的合理區間將在8,300點至10,400點之間,加上國內上市櫃公司股利政策陸續出籠,晶圓代工龍頭股台積電宣布每股配發7元現金股息,在高現金股市風潮下,法人機構預估,今年台股上市櫃公司發放達1.2兆元股息,金額將再創新高,更為台股行情蓄積動能。

假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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