4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，
撰文=鄭國強 攝影=蕭芃凱
兩名失蹤的女學生在韓國因電信詐騙案被逮捕，引起社會ㄧ片嘩然，為什麼詐騙集團成員愈來愈年輕？一位刑警表示，「年輕人的薪水低，容易被詐騙集團看上，而且有經驗的都升格為幹部，加上未滿18歲若被抓，所負的刑責比較輕，種種因素讓年輕人走上這一條路。」中央警察大學行政警察學系教授許福生指出，年輕人面對低薪、對未來生活沒有想像，因此成為這幾年來詐騙集團吸收的最好對象。
台灣近5年來成為電信詐騙案的「出口」大國，單韓國提供資料顯示，曾有四百多名臺灣人在韓國因詐騙案被捕，最高ㄧ天逮捕45人，從非洲肯亞到中亞的亞美尼亞、南亞的印尼，都有台灣電信詐騙集團的足跡，幾年下來，說不定有超過1000個臺灣人在全世界各地從事電信詐騙。
低薪水，難以抗拒誘惑
許福生指出，現在投入電信詐騙的年輕人許多家境還算可以，甚至是小康，但在低薪水的工作或者打工環境下，常常入不敷出，看到朋友怎麽賺那麽多錢，很容易就一個拉一個被騙去做電信詐騙，又可以出國，又有薪水還可以分紅，跟爸媽說一聲「出國遊學」就可以了，短短三個月就回來。
「年輕人感覺沒有未來、少子化、高物慾，都是詐騙集團成員越來越年輕的原因。」許福生說，電信詐騙的分工越來越細，喜急需一筆錢歡吸收年紀輕的、沒有前科的年輕人分擔工作。而且詐騙集團都會告訴他們被抓的機率很低，但是報酬很高，跟他們在國內飲料店、咖啡店打工的收入相比，幫詐騙集團工作的收入實在好太多了。
世新大學財金系副教授郭迺鋒認為，若從犯罪經濟學的角度來看，可以化作公式電信犯量=f（被抓機率，沒未來感，低薪，犯罪工具，年齡），參與犯罪的人通常不認為自己會被抓，例如身在非洲的跨國詐騙，認為「中國政府」抓不到，或者認為當地的刑期很短，「值得冒這個險。」此外，一例一休會導致更多年輕人時間多，薪水低，增加被犯罪集團誘惑的機率。
網路化，覺得不會被抓
郭迺鋒特別強調，犯罪工具年輕化也是電信詐騙年齡層越來越低的原因。20年前，整個社會進入科技社會生活的比例低，而現在是行動通訊時代，有許多通訊軟體成為犯罪工具媒介，網路的隱秘性又正符合年輕人、網路原民的習慣，就像在網路上殺人一樣，覺得沒有什麽罪惡感，更何況電信詐騙集團都會告訴他們，「這些人都是因為貪心才會上當。」
「年輕人要注意，在國外坐牢可不是好玩的，現在很多國家都考慮加重詐騙的犯罪刑責。」一名老刑警提醒。
許福生則說，雖然詐騙集團首腦都會告訴成員，不太會被抓到或者刑責很低，但實際上，各國警察都已經開始注意國際電信詐騙犯罪，在中國大陸，根據詐騙的金額數量來加重刑責，最高可以到無期徒刑，所以很多集團成員聽說要被移送到中國大陸都氣得跳腳，在此也呼籲父母多關注年輕人的生活動態，不要涉險觸法，險路勿近，歹路不可行。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
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09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其如何快速借錢他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的
工商時報【魏喬怡╱台北報導】申請銀行個人信貸條件
面對2017年台股展望，受惠全球股市正向發展，國際資金動能持續強勁，台股由於景氣擴張，加上企業獲利優於預期，預期指數轉趨震盪，類股輪動下，個股有所表現，投資人恐將擔心市場震盪，選擇「新光福運平衡基金」掌握趨勢、攻守兼具，漲時跟漲、跌時抗跌。
農曆春節後，台幣匯率續強，資金持續湧入台股，這波台股強勁的漲勢，萬點行情可能再現，不僅小型股轉強，出現百花齊放的偏多氣氛，原物料族群也續強，帶動相關類股上漲；下半年電子股，受惠於iPhone8可能大改款新上市，相關供應鏈亦留意提前備貨。新光福運平衡基金經理人南震杰表示，2017年的台股，看好美國房地產概念、塑化、金融；電子股看好自動駕駛、電動車、半導體先進製程。
不少投資人擔心，目前台股位居9千點之上，現階段佈局是否投資在相對高點？新光投信表示，從過去台灣歷次景氣循環周期推估，擴張期最短為12個月，最長為96個月，若以簡單的算術平均數計算，過去台股在景氣循環的擴張期，平均期間有38個月；處在衰退期最長為37個月，最短為10個月，平均為15個月。
由於台股指數過去與美國個人信用貸款利率比較ISM製造業指數(年比)呈亦步亦趨的態勢，這波美國景氣復甦強勁，美國製造業採購經理人指數(PMI)已於2017年1月創下近2年新高，加上美國總統川普可望提出新減稅政策再刺激美國經濟成長，法人機構預估將可貢獻美國每年經濟成長率至少0.5％至1％，減稅政策將可提升美國企業盈利7％至8％的成長空間。
台股長期以來表現與美股連動性強，外資法人預估，台股企業若獲利成長10％，以過去3年台股本益比維持13至16倍計算，預估台股的合理區間將在8,300點至10,400點之間，加上國內上市櫃公司股利政策陸續出籠，晶圓代工龍頭股台積電宣布每股配發7元現金股息，在高現金股市風潮下，法人機構預估，今年台股上市櫃公司發放達1.2兆元股息，金額將再創新高，更為台股行情蓄積動能。
假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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(社會在走,借錢基本觀念要有)個人信用貸款比較好辦的銀行是哪一間 哪間銀行信貸利率低
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