4.二次協商 針對信用貸款比較「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,司法制度可望有重大變革。未來大法官將可就法院已作裁判的個案,是否違憲進行審查。也就是說,未來人民若打官司三審敗訴後,可望有「多一審」的救濟。

正在積極展開的司改國是會議分組會議,其中第二組昨天開會,會中針對是否建立「裁判憲法審查制度」充分討論,最後除了分組召集人外,與會的十八人均贊成建立此新制度。司法院長許宗力還表示,大法官可以審查行政、立法機關政策是否違憲,為何不能審查最高法院判決?

分組召集人、中研院法律所所長林子儀會後表示,雖然大家同意要「建立裁判之憲法審查制度」,但這仍需要有相關配套措施,委員們希望司法院研擬出相關配套措施,包括申請資格、程序等,並在下次會議提出,讓大家進行討論。

新建立的裁判憲法審查制度,可讓大法官針對「法院所作裁判」是否違憲進行審查,也就是說,可審查「具體個案適用法規範的見解」是否違憲。舉例來說,法律本身合憲,卻在個案適用上發生違憲,可聲請裁判憲法審查,由大法官審查法院的裁判有無違憲之虞。

許宗力在會中說,憲法規定大法官有解釋憲法與裁判的權力,有些國家有此制度,有些則無,「這是政策選擇的問題」,鄧元貞重婚案作成二四二號憲法解釋,宣告最高法院判決違憲,「這扇門一度打開,但開了又關。」因此應重新打開,保障人權。

律師林志忠指出,他在執業經驗中發現,普通法院的法官缺乏憲政意識,跟憲法的距離非常遙遠;前總統馬英九任期內,政府將兩公約國內法化後,法官在判決書上論述的也很少。林說,建立制度以後,法官就會願意去接觸憲法。

最高法院院長鄭玉山表示,「合憲的裁判審查制度,我贊成。」不過,制度變革可能要修大法官審理案件法,千萬不要讓人感覺大法官在「自肥」;鄭還提醒,大法官本來在解釋憲法,未來會從「仙間落到人間」,更會受人民無情的檢驗。

法官張升星提醒,訴訟有兩造,當一造因這個制度翻案成功的時候,就表示另一造因這個制度而敗訴,他不會批評嗎?他不希望大家把這個講得這麼美好。

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銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的

工商時報【陳鷖人╱台北報導】

經濟部統計處昨(23)日公布2月批發、零售及餐飲營業額。其中,批發業營業額達6,985億元,受去年基期較低影響,年增14.3%。

不過,因春節後買氣轉淡,景氣回升並未反映在內需消費上,2月零售業和餐飲業營業額分別為6,816億元和365億元,與去年同期分別年減1.7%和8.4%。而零售業1、2月營業額更是2009年金融海嘯後首次負成長,累計年減1.7%。

經濟部統計處副處長王淑娟表示,台灣是外銷導向國家,目前景氣仍在回升的初升段,隨著景氣回暖,內需消費會逐漸復甦。

王淑娟說,零售業營業額衰退主要是因為暖冬,加上去年霸王寒流增加冬衣消費墊高基期。另外,去年節能家電補助也會增加民眾消費意願,這些非經濟因素影響在3月後就會消失,所以3月內需消費應該會有所回升。

以數據來看,2月份零售業營業額中,以百貨公司和量販店營衰退較嚴重。百貨公司營業額衰退20.7%,量販店營業額衰退23.7%。只有汽車業與燃料零售業為正成長,分別成長18.7%和26.4%。王淑娟表示,汽車業因汽車汰換補助政策帶動買氣,燃料零售業則是受惠於油價上漲。

至於餐飲業為何呈現衰退,王淑娟分析是因為春節後聚餐需求減少,餐館業年減9.8%,飲料業則受惠於暖冬年增1.9%。

王淑娟表示,民間消費有從高單價產品往中低價位產品移動的趨勢,鐘錶和珠寶等高價精品的銷售額都有下降的趨勢,從進口車消費來看,也可以發現消費者傾向購買中低價車款。不過,這是否反映民間對景氣復甦無感,甚至消費意願降低?王淑娟認為,這還需要進一步分析。

展望3月份內需表現,王淑娟認為內需消費將回溫,批發業將持續受惠於外銷成長,預估增長3%;餐飲業預估增長4.5%;零售業則為1%正成長。

假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚轉貸流程複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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